房財兩空?還貸中的房子在地震中倒了,也得乖乖還錢
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上週二,九寨溝突發大地震,牽動着千千萬萬國人的心。不僅僅是年久失修的房屋倒塌了,就連一部分尚在破土動工的在建房屋,都不同程度受損。對此,有網友提出了一個十分現實的問題:花了十年積蓄,辛辛苦苦才交上首付,對於還需要三十年才能還清放貸的房子,在地震中倒塌了,究竟還要不要繼續還房貸?爲了一堆廢墟還錢,似乎一點都不合理啊!要不,讓銀行把這堆廢石土渣收走?!
首先,從邏輯上來看,只要人沒有事,錢就逃不了。因爲房子作爲抵押物,實際上與你要還的房貸沒有直接關係。就好比說,你當初想付全款,沒有將房子抵押給銀行,而是找了朋友借錢。此時房子在自然災害下被毀,總不能說不還給朋友錢吧!反過來說,你如果將錢存入銀行,然而你存的銀行也在地震中倒了,銀行總不能以此爲由拒絕你去別的銀行取款吧。
再者,我們也可以從合同的角度來看。購房者與銀行之間的貸款協議中,房屋作爲中介的抵押物,若是因爲房價跌落或直接消失,自然也無法解除合同。除非,購房者與銀行方面,事先有這方面的約定,若是房屋因不可抗力因素倒塌,購房者可以自動解除合同效力。《物權法》中也有相關的規定,擔保的期間,如果擔保財產遭受損毀的,抵押權人可以就保險金、賠償金等獲得有限賠付。房屋在地震中不幸倒塌,並非銀行造成的,自然銀行也沒有理由爲此負責。
有人覺得,可以事先給房屋上保險,避免此類情況發生時遭受損失。然而,一般情況下,保險公司是不會爲此類不可抗力因素承保的,因爲風險實在太大了。隨便來一次大地震,這一大片房子倒下去,保險公司估計也得跟着倒閉!銀行將真金白銀借給了你,而房屋也在仍有價值的時候抵押給銀行。需要注意的是,房子實際上還是你在用,銀行並沒有說抵押後就拿來賺錢。所以,之後發生的地震倒塌事故,讓原本有價的房屋變得“無價”,銀行自然不可能說拿這一堆廢土賣錢抵償損失。
有人不死心,甚至想說讓銀行把之前交的月供也還回來!然而,確實太過天真,銀行沒有因爲抵押物消失而提前催你還貸就不錯了。鑑於如今的徵信系統覆蓋了日常消費,若是你耍賴皮,不還錢,那你以後可能將會寸步難行。根據汶川地震後的新規規定,要求銀行不準對因地震損失而無法按時還款的人進行催款、罰息。甚至那些遭受巨大損失,毫無償還能力的人,可以認定爲呆賬,並予以覈銷。當然,只是“賬銷案存”,若是你以後又有能力還了,銀行還是可以繼續找你追款的。
有人要說,那地震之後,房屋損失就只能自認倒黴了嗎?也不能這麼說,因爲國家對於商品房建設是有規定抗震等級的。若是地震等級小於等於七級,房屋因此倒塌,購房者是有權就房屋質量問題向開發商提起索賠的。除此之外,依照我們的傳統“一方有難,八方支援”,國家也會幫助地震災害中的受災羣衆進行災後重建工作,不會讓老百姓因爲地震而沒有房子可以住的。
所以說,對於這個問題,可以進行簡單的總結:房子倒了,但是錢還是得還給銀行,因爲銀行只是把錢借給你,並沒有實際擁有這一套房子;購房者可以就房屋質量問題向開發商索賠;若是地震等級超出國家標準,無法獲賠的,那隻能等國家幫忙災後重建了。
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